“ В бъдеще ще имаш нужда само от телефона си, за да се разплащаш”. “Картите ще са отживелица и скоро ще излизаш от вас без портфейл”. Слушали сме (или може би сме спрели да слушаме) такива неща от много години.
Сега обаче знаем, че в Китай броят мобилни транзакции мина 25.71 милиарда още през 2016. Какво означава това в контекст на гореспоменатото? Истината за това определение идва от дефиницията за мобилни плащания в различните региони.
Както споменахме тук, объркването идва от неясната разлика между мобилен портфейл и мобилно плащане, тъй като двата термина се използват като синоними, а означават доста различни неща.
Като цяло, мислим за мобилния портфейл като за дебитна/ кредитна/ дигитална карта, свързана с телефона, която позволява разплащане в търговски обекти чрез устройство, комуникиращо на близко разстояние (near-field communication — NFC) или чрез друг вид подобна технология. Тук попадат ApplePay, SamsungPay, AndroidPay, Masterpass, както и много други. Всички те са известни с прогнозите си как техните портфейли напълно ще изместят другите видове плащания. Междувременно обаче те се провалят (поради различни причини) да накарат потребителите си да използват услугите им масово. ApplePay достигна върха си на потребление – 5.9% – през март 2016 г. (да, употребата му намаля след това), а за SamsungPay върхът беше 4.5%.
Тези платформи за “мобилни плащания” се различават коренно от това, което ние в Settle имаме предвид под мобилни плащания – а именно услуга, която позволява на потребителите да плащат с предпочитания си източник на пари, във всяка ситуация, чрез мобилен телефон, без значение от марка или мобилен оператор. Този вид платформа доказано е най-успешното предложение за мобилни плащания. Двата региона, където този модел е изключително успешен, са Скандинавия и Китай.
В Скандинавия има много притежавани от банките решения (като MobilePay в Дания, Swish в Швеция и Vipps и mCASH/Auka в Норвегия), които са успели да наситят пазара и да достигнат до 65 – 70% употреба за последните пет години. В Китай, над 20% от населението все още не ползва банкиране, а пионерът на пазара AliPay и неговият основен конкурент, WeChat дават достъп до финансови транзакции на над 1.5 милиарда потребители – достигайки $5.5 трилиона миналата година, което е 50 пъти повече от американския $112-милиарден пазар.
Две основни неща – това, че са завършени и гъвкави решения за потребителите.
Това са мобилни плащания.
Разбирането на тази концепция е ключово за успеха в сферата на мобилните плащания. Това наричаме “скандинавския начин”, тъй като всички решения на банките в региона имат подобни модели. Китай се различава донякъде, тъй като там решенията не са собственост на банките. Но там стратегията за решаване на всички ситуации на плащане все пак отразява техния успех при мобилните плащания.
Повечето европейски банки, с които сме говорили, предпочитат Apple/Samsung/Android-Pay/Masterpass. Те са привлечени от обема продажби на дребно и започват да свързват картата с портфейла за плащания в магазина. Проблемът с това решение е, че е без добавена стойност за крайния потребител. Тези, които имат безконтактна карта, могат да плащат чрез терминала в магазина. Новият начин на плащане всъщност не решава никакъв проблем.
Това, което банките трябва да правят, е да разгледат случаите на взаимодействие между търговците и потребителите (плащания в брой, с чекове и т.н.). Там, където има висока честота на плащания, да се създаде възможност за плащане от разстояние и с предпочитания начин на плащане.
Банковите клиенти сега могат да използват предпочитания си източник на плащане, а банката може промотира използването на източника с най-голяма печалба. В страни с национални дебитни схеми (като Скандинавия) банките се свързват директно със сметките (което ще се случва по подразбиране след PSD2), докато на други пазари картите и други източници (например top-up в брой) ще имат повече смисъл.
Никоя банкова система, в която потребителите могат да плащат само в един вид обекти, не може да е дългосрочно устойчива. Потребителите искат удобство и консолидиране на услугите. Ако харесат едно решение, те ще искат да го ползват навсякъде. Целта на банката от друга страна е да увеличи употребата на новата услуга. Това се постига чрез създаването и разширяването на екосистема от потребители и търговци. Тези хора си взаимодействат в peer-to-peer, приложения, и плащания от разстояние, билети, сметки и електронна търговия. Виж предложенията на Settle за мобилни плащания тук.
